Що таке реєстр боржників (morosos)?
Це спільний реєстр людей, які винні гроші. Іспанський закон називає їх sistemas de información crediticia (системи кредитної інформації); усі інші називають їх ficheros de morosos (реєстри боржників). Компанії повідомляють туди про неоплачені борги, а інші компанії перевіряють вас там, перш ніж підписати з вами договір.
Коли ви орендуєте житло в Барселоні, трапляються три назви:
- ASNEF, яким керує Equifax. Великий загальний реєстр. Туди повідомляють банки, телефонні компанії та постачальники енергії.
- BADEXCUG, яким керує Experian. Ще один загальний реєстр зі схожим колом компаній, що подають дані.
- FIM (Fichero de Inquilinos Morosos), яким керує FIM Ibérica. Спеціальний реєстр орендарів: власники вносять туди орендарів, які не заплатили оренду, а агентства використовують його для перевірки кандидатів.
Жоден із них не є кредитним рейтингом. В Іспанії його немає. Ці реєстри містять лише борги, тож якщо ви ніколи нічого тут не були винні, вас немає в жодному з них, і це не важить ні на вашу користь, ні проти вас. Наш посібник про оренду без іспанської кредитної історії пояснює, на що власники дивляться натомість.
Коли компанія може внести вас до такого реєстру?
Лише коли виконано правила статті 20 іспанського закону про захист даних (Органічний закон 3/2018, LOPDGDD). Якщо бодай одного бракує, внесення не вважається законним за замовчуванням, і ви маєте підстави вимагати видалення.
| Правило | Що це означає для вас |
|---|---|
| Про борг повідомив кредитор | Дані мають надходити від компанії, якій ви винні, або від того, хто діє від її імені. |
| Певний, строк сплати настав, підлягає стягненню | Борг має бути реальним і простроченим. Якщо ви оскаржили його в суді, в адміністративному органі або через обов'язковий арбітраж, він не підходить. |
| Щонайменше €50 | Борги з основною сумою менше €50 не можна вносити до реєстру. |
| Вас попередили | Кредитор мав повідомити вас у договорі або під час вимоги оплати, що може передати дані про борг, і до яких реєстрів. |
| Реєстр вас повідомляє | Реєстр має повідомити вас про внесення. Протягом 30 днів після повідомлення про борг ваші дані залишаються заблокованими. |
| Щонайбільше п'ять років | Запис може залишатися лише доки борг не сплачено, і ніколи довше ніж п'ять років від дати, коли настав строк сплати. |
Поріг €50 встановлено в шостому додатковому положенні закону. Уряд може змінити його королівським декретом, тож якщо ви читаєте це значно пізніше жовтня 2026 року, перевірте актуальну суму.
Правила з Органічного закону 3/2018 (консолідований текст BOE), перевірено в жовтні 2026 року.
Чи може власник або агентство перевірити, чи ви в реєстрі?
Зазвичай так. Закон дозволяє перевіряти ці реєстри лише тому, хто має з вами договір, що передбачає оплату, або кого ви попросили про договір із фінансуванням, відстроченням платежу чи періодичними рахунками. На практиці власники в Барселоні зазвичай перевіряють через своє агентство, страховика від несплати оренди або сервіс для орендарів на кшталт FIM, і спершу зазвичай попросять ваш NIE або номер паспорта та підпис.
Є захист, про який мало хто знає. Якщо після перевірки вам відмовили, стаття 20.1(f) вимагає, щоб той, хто її проводив, повідомив вам результат. Якщо агентство відмовляє вам одразу після «перевірки платоспроможності», письмово запитайте, який реєстр перевіряли і що він показав.
Страховики теж мають значення. Багато власників страхуються від несплати оренди, і страховик проводить власну перевірку, перш ніж погодиться вас покрити. Наш посібник про страхування від несплати оренди пояснює, як це працює з боку орендаря.
Як перевірити, чи ви в списку?
Зверніться до кожного реєстру напряму, скориставшись правом доступу за GDPR. Це безкоштовно, і реєстр має один місяць на відповідь. Іспанське агентство із захисту даних, AEPD, прямо каже, що не знає, в якому реєстрі ви перебуваєте, тож писати йому першим означає лише гаяти час.
- Напишіть до ASNEF (Equifax) через сторінку «consultar el fichero», додавши копію NIE або паспорта.
- Напишіть до Experian щодо BADEXCUG через сторінку прав на дані, теж із документом, що посвідчує особу.
- Щодо FIM скористайтеся контактом із питань приватності та захисту даних на fimiberica.com. FIM також продає орендарям «сертифікат платоспроможності» (€14.95 станом на жовтень 2026 року), але вам не треба нічого купувати, щоб дізнатися, які дані про вас там є. Доступ безкоштовний.
- Зберігайте доказ дати, коли ви надіслали кожен запит. Місячний строк починається з моменту, коли його отримали.
AEPD публікує стандартну форму запиту на доступ, яку можна використати для будь-якого з них. Зробіть це до того, як почнете дивитися квартири, а не за ніч до підписання.
Порядок доступу та місячний строк за відповідями AEPD на часті запитання про реєстри боржників. Ціна FIM з fimiberica.com, перевірено в жовтні 2026 року.
Як домогтися видалення?
Це залежить від того, чому ви там опинилися. Якщо борг реальний і ви його сплатите, вас мають видалити одразу, за словами AEPD. Якщо внесення порушило одне з наведених вище правил, вимагайте видалення, а якщо це не спрацює, подайте скаргу до AEPD.
- Ви сплатили. Надішліть підтвердження оплати кредиторові й реєстру та попросіть видалити запис. Сплаченому боргу там не місце.
- Борг менше €50, старший за п'ять років, або вас ніколи не попереджали. Надішліть письмову вимогу про видалення (derecho de supresión, право на видалення) до реєстру та кредитора, пославшись на правило, яке не було виконано.
- Ви оскаржуєте борг. Спершу письмово поскаржтеся кредиторові. AEPD не вирішуватиме, чи ви винні гроші, лише чи було внесення до реєстру за правилами. Саме офіційне оскарження (суд, арбітраж або адміністративна скарга) робить так, що борг перестає вважатися певним.
- Борг не ваш. AEPD радить повідомити про підозру шахрайства з особистими даними до Policía Nacional або Guardia Civil, а потім надіслати копію заяви компанії разом із вимогою видалити дані.
Якщо протягом місяця ніхто не відповів або вас внесли без дотримання законних вимог, ви можете подати скаргу до AEPD онлайн через її sede electrónica (електронний офіс). Додайте свій запит і доказ того, коли його отримали. Чи можете ви також вимагати компенсацію за безпідставне внесення, залежить від обставин, тож проконсультуйтеся з фахівцем.
Через що експати потрапляють до цих реєстрів?
Здебільшого через дрібні забуті рахунки. Мобільний контракт, який ви не розірвали як слід під час переїзду, останній рахунок за електрику чи газ, надісланий на стару адресу, абонемент у спортзал зі строком попередження. Кожен із них може перевищити €50 після нарахування штрафів, а лист-попередження приходить у квартиру, де ви вже не живете.
Допомагають дві звички. Закривайте кожен договір письмово, коли переїжджаєте, і зберігайте підтвердження. А якщо компанія стверджує, що ви їй винні, розберіться з цим, навіть якщо вона помиляється. Письмове оскарження вас захищає; мовчання ні. Якщо ви збираєтеся виїжджати з квартири в Барселоні, наш посібник про документи для оренди перелічує, що варто зберігати.
Що робити, якщо ви в списку, а квартира все одно потрібна?
Якщо борг справжній, спершу погасіть його і збережіть квитанцію. Потім будьте відверті: коротка записка агентству про те, що старий рахунок потрапив до реєстру, уже сплачений і його видаляють, сприймається краще, ніж відмова без пояснень. Переконливе підтвердження доходу, поручитель або aval bancario (банківська гарантія) дадуть більше, ніж саме пояснення. Перш ніж підписувати щось, що пропонує «очистити» вашу історію за гроші, проконсультуйтеся з фахівцем.
Як допомагає Llavai
Llavai не може видалити вас із реєстру боржників, але може не дати пошуку перетворитися на паніку. Сервіс стежить за головними порталами оренди по всій провінції Барселона, оцінює кожне нове оголошення агентства відповідно до ваших вимог (бюджет, райони, кількість спалень) і показує найкращі першими, з номером агента на відстані одного дотику, щоб ви могли подзвонити раніше, ніж утвориться черга. Так у вас лишається час як слід упорядкувати документи. Налаштуйте пошук за кілька хвилин. Якщо не хочете дзвонити самі, Julia може зробити дзвінок іспанською на плані Pro.